Культура страхования
Рынок страхования животных в России развивается с той же скоростью, с которой растет количество владельцев питомцев в нашей стране, считает Светлана Мухаева, руководитель направления управления продуктового маркетинга, разработки и развития продуктов ПАО СК «Росгосстрах». «В России в принципе страхование менее популярно, чем на Западе. Тем не менее все больше людей приобретают страховые программы для своих любимцев. Это обусловлено двумя факторами: повышается уровень осознанного отношения к питомцам, а также информированность людей о таких программах. Однако нужно время, чтобы человек принял решение о страховании», – отмечает она.
Причина меньшей популярности страхования домашних животных в России по сравнению с европейскими странами кроется не только в невысокой страховой культуре, но и в целом в более низкой скорости распространения этих услуг в нашей стране, считает директор департамента андеррайтинга розничного страхования ПАО «Группа Ренессанс Страхование» Артем Искра. «Активные продажи агентами такого полиса не ведутся, поскольку стоимость ветеринарного страхования – несколько тысяч рублей в год. Для страховых агентов этот вид не будет таким же интересным, как, допустим, автокаско. Полис для питомца обычно можно оформить только на сайте страховой компании или у партнера страховой компании, предлагающего услуги или товары для животных», – пояснил Артем Искра.
Телеветеринария и расширенные программы
Полисы защиты для домашних животных сегодня есть в портфеле порядка 10 крупнейших страховых компаний. Оформляют их в основном жители мегаполисов, рассказывает директор проектов ООО СК «Сбербанк страхование» («СберСтрахование») Елена Кошелева. «В крупных городах чаще относятся к питомцам как к членам семьи, соответственно, и обеспечивают более качественный уход», – отмечает она.
Домашних животных страхуют от нескольких рисков. Как правило, каждый полис включает услуги телеветеринарии, когда владелец по аналогии с телемедициной для людей в режиме онлайн может связаться с ветврачом и получить консультацию по проблеме, которая беспокоит его кошку или собаку. Не выходя из дома, клиент может обратиться к ветврачам различных направлений – от терапевта до узкопрофильного онколога или уролога, например. Можно найти специалиста и по самым сложным вопросам, отмечает Светлана Мухаева. «Дистанционные консультации ветеринаров набирают популярность. Это удобно и для владельца – он может быстро оказать первую помощь питомцу, не потратив своего времени и средств на визит в клинику, и для животного – поход в ветеринарную клинику для него будет дополнительным стрессом, хотя многие вопросы можно решить, не выходя из дома или купив нужные лекарства в ближайшем зоомагазине», – рассказывает представитель Росгосстраха.
Среди владельцев это весьма распространенная программа, добавляет Артем Искра. «Примерно 60% проблем со здоровьем животного решаются с помощью телеветеринарии, без визита в клинику», – говорит он. В расширенную программу страхования добавлены компенсации расходов на лечение питомцев, в том числе оплата услуг по диагностике заболевания, обследованию, лечению в стационаре, а также компенсация затрат на лекарства. В некоторые программы можно включить ежегодную вакцинацию питомца, а также компенсацию затрат на удаление клеща и последующее лечение.
Помимо этого, есть программы страхования животных от несчастных случаев. Питомец застрахован на фиксированную сумму. В случае его гибели владелец получает денежные средства по таблице выплат. «Еще существует страхование гражданской ответственности владельца. Если животному будет причинен вред, например прохожим, выплату компенсации пострадавшим возьмет на себя страховая компания», – рассказывает Артем Искра.
Ветклиники – за
Получение услуг по страховке строится по следующему принципу: владелец домашнего животного при необходимости обращается в любую ветклинику, самостоятельно оплачивает лечение животного, а затем получает страховую выплату от страховой компании. «Таким образом, работа ветклиник в тех случаях, когда у владельца животного есть на руках оформленный договор страхования, ничем не отличается от их привычной работы. При этом наличие страхового полиса способствует увеличению обращений владельцев животных в ветклиники, так как предусматривает компенсацию понесенных расходов. Более того, ветклиника может получать дополнительный доход от реализации страховых полисов среди своих клиентов», – рассказал Владислав Корнеев, директор департамента банковского страхования АО СК «РСХБ-Страхование».
Ветклиники отмечают, что число клиентов, обращающихся к ним по страховому полису, с каждым годом растет. «У нас все больше появляется клиентов со страховками. Навскидку их сейчас около 6–8% от общего числа обращений. Такие клиенты сами оплачивают расходы в ветклинике, а затем просят дать подтверждающие документы для страховой компании», – рассказывает директор столичной сети ветклиник «Айболит Плюс» Дмитрий Федосеев. Он отмечает, что и сам, как владелец собаки, активно пользуется продуктами страховых компаний, рекомендует их своим родственникам и лояльным клиентам ветклиники. «У нас сейчас страховка за 3 тыс. рублей покрывает расходы на 50 тыс. Это выгодно для владельца. Риск для них может быть только в том случае, если ветклиника неверно оформит документы, но это всегда можно исправить», – поясняет эксперт.
Заводчикам не до страховок
О том, что скорость распространения услуг страховых компаний в среде заводчиков низкая, рассказывает советник президента Российской кинологической федерации (РКФ) Евгений Купляускас. «Действительно, услуга такая пока не популярна среди собаководов. А жаль. Она может оградить от некоторых весьма нередко встречающихся страховых случаев. Ведь мы путешествуем с собакой, гуляем, охотимся, дрессируем ее на специальных площадках, участвуем в выставках и соревнованиях. Также нельзя исключать риск потери, кражи собаки или причинения ей вреда», – отмечает он.
Советник президента РКФ обращается к владельцам уникальных животных с просьбой не экономить на их лечении. «Заводчик должен осознавать, что он имеет выдающееся животное, которое участвует в племенной работе, и поэтому крайне важно сохранить такого ценного питомца», – говорит собеседник «ВиЖ».
По мнению Евгения Купляускаса, для того чтобы большее число заводчиков страховали своих животных, полисы должны оставаться доступными и дифференцированными по цене. «Дифференцированными с учетом размера, физического и физиологического состояния животного, а также его племенной ценности. Кроме того, важно понимать, что собака прикладного назначения может получить травму во время выполнения своих служебных функций. И об этом тоже нельзя забывать», – рассказывает он.
Для собаководов важно, чтобы в полисах были предусмотрены риски потери производительницы при родах, ее послеродовое восстановление, а также риски при обслуживании животного, в том числе ветеринарным врачом, добавляет эксперт.
Компенсации – до 100 тысяч
Стоимость годового страхового полиса для питомца сегодня сопоставима с расходами на однократное посещение ветврача. Начинается она от 1,5 тыс. рублей в случае, если в полис включена только телеветеринария. Полисы с компенсацией затрат на ветеринарное обслуживание, а также со страхованием гражданской ответственности варьируются по цене в пределах от 5,5 до 9,5 тыс. рублей.
Получить компенсацию по таким полисам в среднем можно на сумму 30–100 тыс. рублей. Указанные размеры страховых сумм являются достаточными в большинстве случаев, отмечает Владислав Корнеев из «РСХБ-Страхования».
В «СберСтраховании» максимальная сумма страховой защиты питомца по двум основным программам составляет 50 тыс. рублей. При укусе клеща сумма выплаты составляет 10 тыс. рублей, а при страховании гражданской ответственности – 100 тыс.
В «Ренессанс Страховании» компенсируют затраты до 300 тыс. рублей после получения от клиента чека за лечение животного. При этом есть лимиты по одному обращению – до 30 тыс.
Невезучие собаки
Больше всего страховых случаев связано с заболеваниями и травмами собак, отмечают участники рынка. «Чаще за помощью обращаются хозяева собак: выгул на улице, контакты и игры с другими собаками существенно увеличивают вероятность травмы и отравления», – поясняет Елена Кошелева из «СберСтрахования».
«По числу обращений лидируют консультации по гастроэнтерологии (почти каждое пятое обращение), дерматологии, вакцинации, инфекциям, урологии и нефрологии», – рассказывает представитель компании «Ренессанс Страхование» Артем Искра.
В «РСХБ-Страховании» отмечают, что чаще всего их клиенты в 2022–2023 годах обращались в ветклиники по страховке с проблемами пищеварительной системы у питомцев. «Кроме того, можно выделить и сезонный характер некоторых видов обращений. Например, в теплое время года значительная их часть связана со случаями укуса собак клещами, а также в связи с сопутствующими заболеваниями», – отмечает Владислав Корнеев.
В Росгосстрахе также подтверждают, что чаще всего к ветврачам обращаются владельцы собак: и за консультациями в режиме онлайн, и очно в ветклиники. На собачников приходится порядка 90% всех обращений. «Средняя выплата за 11 месяцев составила 13,5 тыс. рублей на лечение заболеваний и 3,5 тыс. рублей – после травм. По нашему опыту лечение собаки обходится в среднем в 12,8 тыс. рублей, кошки – в 15,5 тыс. рублей, а хорька – в 5,5 тыс. рублей», – говорит Светлана Мухаева.
Наименьший размер выплаты в страховой компании за этот период составил 700 рублей. Владельцу компенсировали затраты на извлечение клеща у собаки. Животному повезло: гуляли в неэндемичном районе, обошлось без осложнений. «Самая большая же выплата составила 83 740 рублей – 8-летней собаке Рыжуле потребовалась срочная операция. Владелице компенсировали затраты на диагностические исследования, проведенную операцию и назначенные ветеринаром лекарства», – рассказала представитель страховой компании.
Опрошенные изданием эксперты полагают, что у этого продукта весьма перспективное будущее. Число питомцев в стране растет, меняется отношение к ним. Владельцы воспринимают своих домашних любимцев как членов семьи, обеспечивают им качественный уход, контролируют состояние их здоровья. «Для того чтобы популярность услуги в нашей стране достигла мировых значений, требуются совместные усилия всех участников рынка по информированию владельцев домашних животных о возможности страхования их подопечных», – резюмировал Владислав Корнеев.
