Какие бывают страховки для питомцев
Сегодня на российском рынке существует два вида ветеринарных страховок: телеветеринария и страховые продукты с выплатами.
Телеветеринария – это дистанционные консультации ветврачей по телефону, видеосвязи или в онлайн-чате.
Такой вариант подойдет, например, тем, кто впервые завел питомца и сразу столкнулся с массой вопросов: как его содержать, чем кормить, когда и против какого заболевания вакцинировать и тому подобных. Сервис удобен тем, что консультации ветврачей доступны в любое время и в любом месте, где ловит телефон или есть интернет.
Также ветврачи в режиме 24/7 способны помочь в ряде несложных случаев, например при поверхностных ранениях кожи или при рецидиве патологии, установленной ранее у четвероногого пациента.
Телеветеринария – это самый бюджетный вид ветеринарных страховых продуктов, средняя цена которого составляет 1–2 тыс. рублей в год. Однако онлайн-консультация не поможет при серьезных проблемах, например, если питомец 5 дней не ест или его неделю рвет. В таких случаях ветврач-консультант все равно направит хозяина с животным в клинику, где за диагностику и лечение придется заплатить деньги, которые потом никто не компенсирует.
В основном владельцев животных интересуют ветеринарные страховки с выплатами. Но здесь стоит отметить одну немаловажную деталь.
В отличие от медицинского страхования людей, на рынке ветстраховок нет своего аналога ДМС, то есть когда с владельца полиса не берут денег в клинике, а расходы на лечение или другие процедуры напрямую возмещает страховая компания.
По ветеринарной страховке оплачивать услуги ветклиники владельцу животного в любом случае придется самому, и только после этого можно рассчитывать на полную или частичную компенсацию затрат.
Какие документы запросит страховая компания для выплаты
Чтобы страховая компания приняла конкретный случай к рассмотрению, владельцу придется собрать и предоставить пакет документов. У всех страховщиков он практически одинаковый, стандартно в этот пакет входят следующие документы:
— Выписки с приемов в ветеринарной клинике. Выписка – это весь протокол приема, информация в котором расписывается подробно. В выписках указывают вид животного, его возраст и кличку, с какими жалобами на состояние питомца обратился владелец и как давно эти жалобы стали отмечать впервые, что врач обнаружил при осмотре, какой диагноз поставил и какую терапию назначил. Владельцу животного желательно заверить все выписки печатью клиники и подписью врача. Этого требуют не все страховые, но здесь тот случай, когда лучше подстраховаться заранее.
— Кассовые чеки по оплате оказанных услуг. Обязательно – с детализацией этих самых услуг. Тут тоже есть нюанс. Закон заставляет всех предпринимателей указывать в кассовом чеке наименование товара или услуги, но в некоторых клиниках пишут общие формулировки вроде «ветеринарные услуги», «терапия», «хирургия» и тому подобные. Страховые же компании требуют предоставить детальный перечень. Так, если в чеке указаны такие позиции, как «прием терапевта», «взятие крови» или «УЗИ обзорное», и напротив каждой стоит своя цена, то страховщиков это устроит. Если же в чеке написано что-то общими словами, лучше сразу запросить детализацию на ресепшене клиники – по сути, это тот же самый товарный чек. Детализацию стоит также заверить печатью и подписью ответственного лица, чтобы потом не пришлось ради этого ехать в ветклинику повторно.
— Кассовые чеки на назначенные врачом лекарственные препараты. Они тоже должны быть с детализацией, но с этим, как правило, проблем не возникает – аптеки пробивают каждый препарат в чек отдельно. Однако не все компании компенсируют покупку ветеринарных препаратов – на этот момент лучше обратить внимание при выборе страховщика.
— Результаты лабораторной, инструментальной и иной диагностики. Лучше забирать с собой все, что выдают на руки в ветклинике, и, как в предыдущих пунктах, проверить, чтобы везде стояла печать и подпись.
— Заявление о наступлении события с признаками страхового. Бланк такого заявления обычно можно скачать на сайте страховой компании или в ее мобильном приложении.
— Фото или скан-копия паспорта владельца. Обычно просят выслать главный разворот и страницу с регистрацией по месту жительства.
— Страховая может запросить и другие документы: полный их перечень указывается либо в бланке договора, либо в правилах страхования, которые сопровождают такой договор. Их лучше еще раз внимательно изучить перед отправкой пакета документов – может оказаться, что дополнительно требуется прислать, например, копию ветеринарного паспорта, копию ИНН владельца или фото питомца. В любом случае, если каких-либо документов не будет хватать, страховая компания проинформирует об этом СМС-уведомлением, электронным письмом, звонком или другим способом.
На что еще обратить внимание
Важно понимать, что полностью всю сумму за лечение питомца владельцу не вернут. Из общей суммы компенсации страховая компания удержит финансовую франшизу, то есть невозмещаемую часть убытка. Размер такой франшизы у разных страховщиков отличается – от 1 тыс. рублей до половины суммы понесенных расходов, поэтому этот вопрос также лучше изучить заранее.
Помимо этого, в каждом страховом продукте существуют свои ограничения по заболеваниям: если болезнь животного есть в этом списке, то расходы на его лечение владельцу не компенсируют. Также не стоит рассчитывать на компенсацию, если полис приобретается уже после того, как питомец заболел – выплат по лечению ранее установленных болезней или их вновь проявившихся симптомов ни один договор страхования не предусматривает.
Еще один важный нюанс заключается в том, что в страховом полисе могут прописать разные опции. Например, если приобрести самый недорогой пакет с одной только опцией «Травма», не следует надеяться на компенсацию расходов на лечение других заболеваний животного.
Кроме того, для каждой такой опции существует лимит выплат, который бывает либо фиксированным, либо настраиваемым. При фиксированном лимите размер компенсации каждый раз уменьшается на сумму уже произведенных выплат. Например, если по опции «Заболевание» установлен лимит 30 тыс. рублей, из которых 10 тыс. владельцу уже выплатили, то остаток на все последующие страховые случаи составит 20 тыс. рублей.
При настраиваемом лимите владелец сам может заложить определенную сумму выплат. Но в этом случае нужно понимать, что чем большая сумма закладывается в лимит, тем дороже обойдется страховой полис.
